农商银行违规频发！贷款管理漏洞大，如何规范成焦点？

数十张罚单，在一个月内出现，其罚款总额超过千万 ，如此这般，农商银行正因为自身的“管理失职”，付出真金白银的代价。于贷前调查环节出现走过场的情况 ，以至于贷后资金被挪移后用于炒股买地的行为发生 ，这些本该以为三农服务作为职责的金融机构 ，却在合规防线上出现层层失守的状况。

贷款三查形同虚设

江西进贤农商银行，在三户联保贷款管理方面，存在严重失职情况，致使贷款资金去向成谜。监管部门经发现，该行不但未依照规定报送案件信息，而且还借助违规续贷来掩盖不良资产。在 120 万元罚单的背后，呈现出基层信贷员对于借款人经营状况一问三不知的荒唐现实局面。

进行贷前调查的时候依靠拍脑袋来决定，开展贷中审查只是走过场，实施贷后管理凭借运气。在2024年一季度期间，河南有11家属于农商系统的银行被处罚并且没收超过600万元，其中有8家涉及违规发放贷款。鹿邑农商银行领到了300万元的天价罚单，所暴露出来的恰恰是信贷全流程管控方面存在系统性失灵。

资金挪用成重灾区

南昌农商银行赣江新区支行所贷出的资金，一下子转变成为了企业的注册资本金。更为过分的是，这笔资金径直流向了土地出让市场。70万元罚款所换来的教训是：只要贷后检查稍微放松那么一口气儿，信贷资金便会直接奔向股市楼市。

企业借助虚假贸易合同来套取贷款，银行客户经理心里清楚得很却装作没看见。云南勐海农商银行甚至于主动去协助企业办理虚假业务，助力客户达成违规转贷。这般的“服务”越周到，银行离风险就越靠近。

审慎经营原则被抛之脑后

由于违反审慎经营原则，德清农商银行被处罚款155万元，这堪称对风险文化缺失的一次有力打击。部分基层支行围绕完成存贷比考核，放松了最为基础的授信标准情况。在借款人还款能力都没清晰核算的状况下，合同已然签署完成了。

违规将押品评估费进行转嫁，委托贷款审查方面履职不充分，项目贷款发放不符合规定情况存在。浙江温岭农商银行一次摆出7项违规事实，220万元罚款好似一盆冷水，把靠规模扩张获取快捷钱财的美梦给浇注清醒~

内控机制沦为摆设

吉林省郭尔罗斯农商银行被开出的五十五万元罚单，所针对的是同一个问题，那就是，制度仅仅被写于纸张之上，高挂在墙壁之上，然而却并未切实落实到实际行动当中。贷款审查委员会已然演变成了徒具形式的会议，审批流程畅通无阻，犹如一路皆是绿灯，风险预警系统常年处于静默状态。本应相互起到制衡作用的前台、中台以及后台，在业绩压力的笼罩之下，摇身一变成为了利益共同体。

更让人忧心忡忡的是，人员问责存在着失之过宽的情况。河南有七名银行从业人员被予以终身禁业的处理，这个数字所表明的并非是员工不懂得相关规矩，而是在于违规所需要承担的成本实在是太低了。当违规进行放贷情况出现时，若能够换来奖金以及晋升之类的结果，那么制度方面的约束就会在个人追逐利益的行为面前遭遇失败。

治理结构存先天短板

有一部分农商银行是经农信社改制而形成的，其股东当中多数是当地那些涉及农业的企业。这些股东，他们不单单是银行的老板，而且还是贷款数额较大的大户。在歙县农商银行收到违规发放项目贷款的罚单之后，关联交易审查如同虚设这样的问题显现出来了。

运作三会一层流于形式，独立董事难以真正做到独立，仅因董事长熟人、行长同乡能轻易获取贷款，农商银行服务三农的初心便会被关系贷、人情贷替代，若这种土壤不改良，罚单就停滞不了。

监管利剑持续加力

国家金融监督管理总局组建完成之后，针对农商系统的穿透式监管显著强化。自江西起始至山西，从浙江出发至吉林，处罚信息并非仅仅是实施一次处罚便作罢，而是同时公布违规的具体细节以及相关责任人。这般点名道姓的通报形式，使得违规者毫无藏身之处。

2024年起始之后的处罚展现出新的特性，不但惩罚机构，而且惩罚个人，不但清算过去的事情，而且 scrutiny 新出现的情况。太原农商银行那张60万元的罚单里专门讲到了“违规发放委托贷款”，所释放出来的信号相当明晰，即任何试图通过打擦边球来进行的创新，均处在监管的范围之中。

田间地头是农商银行的服务所在之处，然而风险防线却是处于每一笔贷款的贷前调查里，处于贷时审查当中，处于贷后检查之上。要是你作为基层信贷员，面对着急等着用钱的农户以及必须得完成的任务指标，你会怎样去守住合规底线呢？欢迎在评论区分享你的真实经历。